重疾险关于重大疾病界说的修订，第二次征求意见已经于本月初竣事。虽然还没有最终定稿，可是已经引起了社会各界的广泛关注。这两天，我也看了一下第二次征求意见稿，说实话，有点失望。感受它更像是一个追赶市场生长节奏的"补丁"，还称不上是"新版"。

时隔13年才迎来了这次修订，就不能有更斗胆，更有前瞻性，显着更有利于消费者理赔的变化吗？如果只是给重疾险打补丁，13年才打一次，这补丁是不是也太慢了！慢也就算了，关键还没啥对得起"13年等候"的重量级修订，这就有点说不外去了。01新增3种可选重疾？可这3种，保险公司早就有了。新版重疾界说中，把原来的25种规范化重疾扩展为28种，新增的这3种重疾，保险公司可以自主选择是否列入保障规模。

咱们来看看新增的3种重疾都是啥：严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病（Crohn's，或称严重克隆病）、严重溃疡性结肠炎。这3种重疾，在现在市面上的重疾险产物中，基本上都已经包罗在内了。只不外在界说方面确实有些差异，新版界说把这些病种规范化，也算得上有一订价值吧。02新增3种轻度重疾？可这3种，保险公司也早就有了。

新版界说中，说得好听点，叫做首次引入了轻度重疾的观点，可是在保险市场上，轻度重疾早就不新鲜了。保险公司重疾险产物中，轻度重疾的观点早就玩腻了。这次新增了3种轻度重疾：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这3种轻度重疾，现在市面上的重疾险产物基本上都是标配了。

只不外在界说方面，各家略有差别。新版界说的作用就是统一规范。不外，关于轻度恶性肿瘤，有两点需要特别注意。

首先是，占90%左右的"TNM分期为I期的甲状腺癌"不再属于重疾，而是划入了轻度重疾，只能根据轻度重疾赔付。其次是，关于原位癌。

现有的重疾险产物，原位癌都是划入轻度重疾赔付的，可是新规中却把它清除在外，也就是说，原位癌既不属于重疾，也不属于轻度重疾。根据新版界说意见稿来看，现在是把原位癌的选择权交给了保险公司，由保险公司自行决议是否纳入轻度重疾赔付规模。

原本人家保险公司已经把原位癌作为轻度重疾了，新规偏偏要搞这么一出，不是有点"作"吗？03限制轻度重疾赔付比例上限为30%如果说上述的几项变化另有努力意义，那么这项限制轻度重疾赔付比例的做法，我就有点无法明白了。现在市面上的重疾险产物，轻度重疾赔付比例最低的是20%，最高的有50%的。

现在划定上限30%，岂不是拉低了市场规格吗？现在康健险市场的赔付率或许就在0.3左右，如果还要强行限制轻症赔付比例上限，这个原理何在？希望在新版重疾界说最终定稿中，能够取消该项限制，把它交给市场决议。04某些重疾赔付条件宽松了，是好事，但实际意义不是很大。新版重疾界说中，对不少原重疾的赔付条件放宽松了。好比，重大器官移植术增加了小肠的异体移植术，老版是不包罗的。

不外，列位也不要对这些宽松化给予太高的期望，因为有些条件虽然相比老版宽松了，可是其实在实际理赔中，老版重疾也是能赔的。好比冠状动脉搭桥术：老版要求实施开胸，新版只要求实施切开心包。心脏瓣膜手术：老版要求开胸，新版只要求切开心脏。

这两种疾病，虽然老版本的重疾要求"开胸"，可是因为医学进步，此类疾病许多时候并不需要开胸。而凭据康健保险治理措施的划定，"被保险人凭据通行的医学诊断尺度被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断尺度与保险条约约定不符为理由拒绝给付保险金"。所以，此类理赔虽然有纠纷，可是一旦闹上法庭，保险公司败诉几率很大。我在以前的文章中，也多次解读过相关案例。

固然，新版规范把这项容易引起纠纷的界说优化，肯定是好事。只不外，这种优化并没有真正提高赔付率，而且依然限制了治疗手段。

现在医疗技术进步这么快，重疾界说规范的修订能跟上节奏吗？05部门重疾赔付条件更严了。虽然有些重疾的赔付条件放宽松了，可是另外一些重疾的赔付条件却更严格了！首当其冲的固然是发病率最高的重疾：恶性肿瘤。恶性肿瘤界说中，最显着的就是把"TNM分期为I期的甲状腺癌"清除在恶性肿瘤之外，降级为轻度重疾，那么恶性肿瘤的赔付就显着降低了。

另有另一种发病率很高的重疾：急性心肌梗塞。老版界说相对简朴一些，四项条件满足三项即可。新版增加了太多专业量化尺度，必须切合"一项诊断尺度+一项证据+六项条件满足其一"，理赔难度不太好简朴评定到底是增加了还是淘汰了。

再有就是严重脑中风后遗症，新版明确要求"须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实"。相比老版，虽然界说越发清晰，但也增加了限制条件。重疾界说规范化，出发点是好的，可是我认为，保险界说不应该生搬硬套医学界说，而应该更多地把确诊权交给专科医生。

否则，在保险理赔纠纷无法完全化解的情况下，无疑会极大增加保险消费者的维权难度。06后记我认为，此次重疾界说的修订，更重要的意义是"越发规范化"。可是，对于重大疾病保险的保障和赔付，没有显着实质性的进步。作为消费者，没有须要纠结到底应该在正式修订前投保，还是修订后投保。

重疾险产物的保障和保费都不会因为这次修订，而有显着的变化。反而是甲状腺癌，轻度甲状腺癌的赔付会比老版少许多。另外，如果未来重疾险界说还要继续修订，希望可以有更多实质性的宽松条款。

消费者不是医学专家，重疾界说应该做的是减法，而不是加法。

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